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金融科技彻底颠覆银行业?你想多了

岩岩
2017-08-10 · 14:30
[ 亿欧导读 ] 金融科技风暴席卷各行各业,银行则显得笨重而老迈。但是,技术是开放的,银行可以利用自身的资金优势,引入技术实现自我变革。
金融科技,金融科技,区块链,银行

文章来源于:岩岩,图片来自“123rf.com.cn”

【编者按】面对各界唱衰银行,捧杀金融科技的声音,部分行业内部人士持保留意见。银行不仅仅是典型的中介机构,还有更多值得挖掘的价值点被忽略。如果银行能够引进先进的区块链技术,那么行业的态势可能还会有所改变。

本文首发于财世汇,岩岩翻译;经亿欧编辑,供行业人士参考。


近年来,银行业最大的技术变革之一,就是使用先进的数据分析技术,打击银行内部的违规交易活动。其中,最引人注目的事件要属瑞士信贷(Credit Suisse)和帕兰提尔科技公司(Palantir)的合作,这一合作创造出一个复杂的分析系统,可用来识别违规交易的早期预警信号。许多人可能会认为,这是一个金融科技创业公司的成功故事,但这一想法显然错了。帕兰提尔科技公司已经与多个政府机构开展合作——而其中最著名的是美国中央情报局(CIA)。

国际证监会组织(IOSCO)在2017年的研究报告中,将Fintech定义为“以自动化方式提供一种或多种特定金融产品或服务的行业”。目前,金融科技领域已经引起了广泛的关注。世界各地的金融中心设立了许多技术创新中心,旨在鼓励发展,并为金融科技创业公司提供资金。

但问题在于:金融科技行业真的会掀起下一场银行业革命吗?

近期,各大报纸文章聚焦于金融科技初创公司通过创新式的技术应用、引发银行业革命的过程中,遇到了哪些困难。最近,金融科技初创公司Moven向《纽约时报》(New York Times)表示,他们已经淡化了“取代银行”这种措辞,转而把注意力集中在向银行出售技术上。

因实践和监管制度的制定,银行商业模式已经存在多年。然而,并非所有行业都是一样的——在其他领域,也在发生着所谓的技术颠覆。

最著名的现代例子是,Uber、Gett和Lyft等公司的出租车垄断。通过积极性政策以及使用度高的技术,这些公司已经取代了现有的中介机构,对于他们所管理的企业来说,这些机构几乎没有任何经济价值。

然而,银行并不是典型的中介机构。金融科技的“点对点贷款”承诺,除了这个名词广为人知,在其他方面做得很失败。有些人想要贷款,而另一些人想要借款,这种想法似乎很容易通过技术解决。然而,银行提供的真正价值在于,在银行办理存款并发放贷款的过程中,创造经济价值。银行资产负债表所提供的安全性很难被网站复制,并且在很多情况下,目前P2P贷款由银行提供,比如2015年,花旗集团(Citi)与借贷俱乐部(lending Club)合作的例子。

另一方面,IOSCO在报告中还谈到了另一金融技术领域——新兴技术。它可以用来“增补金融科技新创公司和传统企业”。这为金融探索提供了一条更有前途的大道。

关于新兴技术的普遍趋势,狂热的支持者和保守的犬儒派之间似乎产生了很大分歧。销售部门往往会以一种骄傲感和敬畏感来夸大案例,比如,销售会说机器人和人工智能(AI)已经被整合到一套完整的产品中,但目前,事实并非如此。

另一个原因在于,银行对区块链技术很感兴趣。对许多人来说,比特币的神奇之处在于,它为所有人提供了一种分布式账簿,而目前唯一的障碍是技术知识。相比之下,一些银行则提议只允许信托机构持有这些账簿,这抑制了部分投资者的热情。

然而,支持者和怀疑论者都忽略了一点。

虽然Libratus(由卡内基梅隆大学的两名计算机科学研究人员建立的扑克游戏AI系统)可能会赢德州扑克锦标赛,并抢占新闻头条,但摩根大通公司(JP Morgan)的COIN软件也同样有趣。这一学习机器可以解析那些以前只有人类能读懂的法律条款合同。从解决净额结算问题,到客户帐户隔离业务问题,它所蕴含的意义深远。

这才是银行业真正可能会发生变革的地方

银行业的变革不单单会源于金融科技或银行单一个体,而是源于银行和金融科技公司在新兴技术上的合作。金融机构正在大数据、人工智能、区块链和分布式账本技术等方面大规模投资,在某些情况下,甚至只有业务用例提纲,就已经开始投资。他们在寻找新技术可能提出的新商业模式,而不是对技术如何服务于他们的商业模式做决定。这就是未来。

本文经授权发布,版权归原作者所有;内容为作者独立观点,不代表亿欧立场。如需转载请联系原作者。

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