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网贷行业的重磅炸弹,"联合存管被毙"系误读?

馨金融 北平老李
2016-08-16 · 07:30
[ 亿欧导读 ] 哪怕到今天,中国网络借贷的总成交额不过两三万亿元,对于整个金融体系来说还是毛毛雨,监管成本的投入是非常巨大的,所以健全的网络借贷监管体系建设仍需时日,但起码国家监管意见与征求意见稿已经在不断出台,行业合规趋势已定。
互联网金融防骗手册,资金存管,拍拍贷,第三方支付

文章来源于:馨金融 北平老李

上个周末,网贷行业引爆了一颗重磅“炸弹”。

有媒体报道,银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》,关于银行对接P2P资金存管业务终于有了具体的要求,一直悬而未决的资金存管模式之争也逐渐清晰起来

尤其是意见稿第十一条(八)指出,存管银行应对客户资金履行监督责任,不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。有媒体解读称,按照这一条的要求,“银行+第三方支付”的联合存管模式将因不合规而被“毙掉”,但这其实是个误读。

这份指引我在一个多月以前就看了,内部叫做《商业银行网络借贷资金存管业务指引》,大体内容与现在媒体报道的差不多,由于当时只有极少数人接触到所以保密未提。在解读这份指引前,还是有必要提一下网络借贷与银行存管的两三事,能让读者明白为什么要银行存管,监管要求什么样的银行存管。

01为什么是这个时间点?

P2P资金存管并不是一个新鲜的话题,从最早十部委联合发布的互联网金融指导意见到后来的网贷监管细则,对于网贷平台的P2P存管要求都有提及,但是为什么在这个时间点上,资金存管业务指引才逐渐清晰?

众所周知,网络借贷行业高速发展,经历了最初“草莽阶段”的爆发期,以及前段时间“规范整治”的低谷期。在优胜劣汰之后,大平台越来越多元、中小平台转型或退出的市场格局逐渐稳定下来。在这个时间点上,监管的加强不会摧毁这个行业,反而会优化市场。

同时,从宏观来看,任何一个国家、行业的发展都需要市场与政府的两只手共同作用,互联网金融、网络借贷作为金融属性行业尤为如此,但是监管有一个核心,那就是成本。

从2007年公认的中国首家P2P平台拍拍贷成立,到今天快10年了,网络借贷还没有一部正式的监管制度出台,那是因为哪怕到今天,中国网络借贷的总成交额不过两三万亿元,对于整个金融体系来说还是毛毛雨,监管成本的投入是非常巨大的,所以健全的网络借贷监管体系建设仍需时日,但起码国家监管意见与征求意见稿已经在不断出台,行业合规趋势已定。

02第三方支付扮演的角色

中国的网络借贷业务在最开始,就借助了第三方支付发展的优势,实现投资资金撮合与归集的便利性。但基于用户安全与增信需求,从支付到数据认证再到证据保全等,行业自发性的发展出很多安全与风控服务产品,这些都是在所谓的监管空白下的行业自主行为,包括资金存管业务。

既然第三方支付对网贷行业贡献良多,又为什么一定要从第三方支付存管过渡到银行存管呢?

这与第三方支付行业的定位与监管要求有关。8月12日,中国人民银行宣布对首批27家第三方支付牌照进行了续展,还对部分公司的业务范围进行了调整。第三方支付公司回归资金通道的定位,而不是去和银行抢生意。

更重要的是,这五年支付行业虽然有牌照制度,但是也陆续发生了不少风险事件,有些第三方支付的存托管其实是“假托管”,因此网络借贷行业有必要证券、基金等金融行业一样,通过银行实现真正的资金托管。

不过值得注意的是,网络借贷的银行存管合作并不会那么顺利,一方面网络借贷是类金融或者新金融行业中比较民间的,平台资质、规模、资产安全等相比其它金融行业都处于底层。

另一方面同理监管成本,针对网络借贷业务模式的特点,需要银行进行产品研发的投入,没有充分的既得利益银行是不会干的,更不会去承担存管责任,所以我们看到目前只有不到4%的网贷平台通过各种形式宣布接入了银行存管。

03“联合存管”不合规是误读

从网贷行业资金存管的现状来看,有行业人士把目前的网贷银行存管分成了三类:银行直连、直接存管、联合存管。

银行直连的特点在于,平台不仅在存管银行开设存管账户,同时支付渠道也是银行直连渠道,完全不需要第三方支付参与。这种模式的优点在于平台借助银行实现了交易资金的在线直接支付结算功能,免去了充值再投资的步骤,但是缺点在于开发成本较高,用户体验也可能没有那么好。

直接存管则是银行直连的优化版,因为银行直连的支付体验问题,导致支付环节银行愿意接入第三方支付来缓解优化,但核心的包括平台存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险备用金账户等的开设与结算与银行直连无疑,第三方支付只是承担支付环节。

因此有人把征求意见稿中提及“存管银行应对客户资金履行监督责任,不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。”简单定义为联合存管,其实是字面上的不专业误读。第三方支付不应该开立存管账户,并不意味着不能承担支付环节。

那什么是联合存管?简单理解,联合存管与以往的第三方支付存托管基本类似,用户的独立账户是开在第三方支付存管商户体系内,而在银行开设对应的商户银行账户,也就是所谓的“大账户”模式。一般来说,银行会采取事后对账方式来监管流水,结算等还是通过第三方支付而非银行实时完成。

本文经授权发布,版权归原作者所有;内容为作者独立观点,不代表亿欧立场。如需转载请联系原作者。

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