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杨涛:疫情为企业“线上开户”拓宽了大门

金融时报
2020-03-07 · 15:11
[ 亿欧导读 ] 就企业开户制度来看,近年来事实上一直在不断变革与优化。当前在疫情影响下,政策支持力度进一步加大。
在线开户,数字化,电子支付,央行,疫情,开户

文章来源于:金融时报,图片来自“123RF”

当前,新冠肺炎疫情给我国经济社会带来较大冲击,也对金融服务模式产生深远影响。综合来看,未来经济金融体系或许呈现三方面变革趋势。

一是更重视数据优化与标准化,运用大数据方法以解决信息不对称,为数字化时代奠定重要的生产要素积累;

二是金融业将进一步拥抱人工智能、区块链等新技术,推动产品与服务的线上化、移动化、智能化;

三是新技术难以“单兵突进”,离不开制度规则的合理、透明、规范。

作为支撑金融体系健康运行的基础设施,支付清算体系也应顺应这些趋势,不断推动数字化时代的“自我赋能”。

事实上,支付行业在“抗疫”中已发挥了重要作用,监管部门也有一系列重要举措,有效提升了“非接触支付服务”的动力与能力,从而更好地应对短期与中长期挑战。

例如,2月1日央行等五部委发布《进一步强化金融支持防控新型肺炎疫情通知》,要求确保全国范围内支付清算通畅运行,加大电子支付服务保障力度;支持银行业金融机构、非银行支付机构在疫情防控期间,采用远程视频、电话等方式办理商户准入审核和日常巡检,通过交易监测强化风险防控。

再比如,银保监会办公厅近日发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》,要求各银行保险机构要积极推广线上业务,强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障,优化丰富“非接触式服务”渠道,提供安全便捷的“在家”金融服务。

在政策支持和现实压力下,据中国银行业协会统计,最近一段时间,各银行机构线上业务的服务替代率平均水平达到96%

我们知道,支付清算基础设施包括大额支付系统、零售支付系统、证券清结算系统。其中我国面向个人的支付服务创新已经在全球领先,在疫情冲击下也保持了线上业务的稳定性。同时,尽管线上化产品已覆盖多数企业对公业务,但由于业务个性化强、监管约束等因素,其线上化程度仍然有限。

就企业开户制度来看,近年来事实上一直在不断变革与优化。

2015年1月,央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》,对银行远程开立账户提出框架性意见。

2019年央行宣布自7月22日起在全国范围内全面取消企业银行账户许可,此后将更注重银行账户的事中事后监管。此外,许多银行也推出企业线上开户申请,协助企业进行部分信息采集和审核,申请人只需前往网点一次,从而使得程序更便捷。

当前在疫情影响下,政策支持力度进一步加大。银行可在有效防控风险、准确识别客户身份和开户意愿的前提下,探索综合运用远程视频、人脸识别、电子证照、企业信息联网核查和大数据分析等安全有效方式,通过电子渠道为单位办理开户、变更等账户业务。但疫情结束后,银行仍需及时联系客户补齐相关手续。

应该说,在对公账户领域一直存在许多痛点问题,使得线上化不仅是着眼短期压力,也应考虑中长期“顺水推舟”的加快改革。

一则,原有企业开户流程总体看仍然复杂,周期较长,且对公账户的大额交付通道在下班后及假日的部分时间均难覆盖。

二则,许多涉及大量中小企业主体的供应链平台交易,无法全流程线上化,必须通过线下网银或银企联转账的方式付款,财务人工认款、平台方人工进行订单核销,影响了交易效率。

例如据调研,某服装类Saas供应链管理平台在帮助批发商线上进销存管理及供应链流通环节初见成效,但资金结算环节仍多是通过线下批发市场的档口面对面交易完成。尤其是疫情期间,批发市场基本处于关闭状态,影响到中小批发商的生存。

由此可见,推动企业在线开户、对公账户电子化等,一是对于银行业影响深远,能促进相关业务适度摆脱线下柜面,实现在线化运行。二是适应了客户习惯变化。过去这也是对公账户服务线上化的主要约束之一,现在疫情期间,企业客户也慢慢习惯并更愿意线上进行业务沟通和办理。

三是更好地提升小企业服务能力,助力平台型产业链金融的快速健康发展。

四是针对“面签”的技术解决方案也逐渐成熟,包括人脸识别、多因子身份认证等身份识别技术,以及视频双录、基于区块链的电子合同等。

当然,即便是疫情之后进一步推动改革,也需充分考虑效率与安全的平衡。

首先,银行账户管理是防范洗钱、欺诈等活动的首道防线,不管开户机制怎么演变,都始终需把账户实名制作为风险管理的核心。

其次,由于各银行的综合能力差异较大,也应选择少数资产质量、管理、技术、风控水平较强的机构,进行局部远程开户试点。

同时,为了提高银行对优质客户的甄别能力,更好地服务中小微企业,也可引导大型优质电商平台、面向中小微企业的Saas供应链平台、供应链金融平台等,协助开展对公账户的试点工作。

还有,在试点操作上也不可能一蹴而就,过渡期或许需要对某些账户功能有所约束。此外,进一步推动相关技术的标准化、规范化,在国家和行业层面更加“过硬”,也是保证企业客户身份和行为真实性的关键。

最后,与远程开户有关的配套法律规则、银行内控机制也需要进一步完善,如以制度形式认同和保障电子单证、影像、签章、数据的合规性、合法性,还有一旦出现问题如何归责等,从而既管控好银行的风险,更要保护企业和消费者利益。

本文经授权发布,版权归原作者所有;内容为作者独立观点,不代表亿欧立场。如需转载请联系原作者。

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