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银行零售业务:曲径通幽,一朝成焦点

司南君
2019-09-24 · 09:57
[ 亿欧导读 ] 对于当下的银行零售而言,这是最坏的时代,但这也是最好的时代。
银行零售,银行零售,宏观经济,消费金融

文章来源于:司南君,图片来自“123RF”

商业没有永远的核心,也许你昨天瞧不上眼的业务今天就变成了市场争夺的焦点。

唯一能够存在于市场的就是变化本身,变化便是永恒。

在多年的扩张进程中,银行一贯地忽视零售这个小而分散的市场。

在存量时代下,银行零售却曲径通幽,成为各大银行争夺的焦点。

01 银行业失去的十年

过去十年,大家都靠着举债过日子。

不管是大修大建、还是企业家们的一路狂奔,在粗犷飞跃的经济发展背景之下,银行手握着大把现金,眼里都是大户的企业,自然对底层增长的需求和场景视而不见。

银行这一习惯养成的背后,是中国经济高低位切换、新旧动能转换的结果。

大家都知道,过去的整个经济都是大修大建,大力发展制造业,主要靠投资拉动GDP飞快增长。举债日子里,有钱的是大爷,手握大把现金的银行们进入了躺着赚钱的时代。

2011年,银行业都沉浸在一片赚钱的喜悦祥和之中,时任民生银行行长洪崎的一则发言,便是当时最好的注脚: 

整个银行业这些年数字非常亮丽,尤其像今年(2011年),整个企业的资金需求、经营压力很大,中国银行业一枝独秀、利润很高,不良率很低,大家有一点为富不仁的感觉。企业利润那么低,银行利润那么高,所以我们有时候自己都不好意思公布。 

所以在过去,经济飞速发展的时刻最赚钱的不是企业,而是银行。在所有银行人为之欢呼雀跃时,也是巨大隐患即将爆发的前奏,可每个人对此浑然不觉。

2012年3月,所有当时上市银行的2011年年报发布完毕。每个人面在对着优异的业绩时,都对未来充满着无限的畅想和信心。当时工行在年报里还特别提到“2012年必将又是一个充满希望、收获希望的好年景”。

可谁能想到,一夜秋风至,万物皆飘零。忽然间,银行人一觉醒来,昨天还繁花似锦,早晨便雨雪风霜。

银行从2011年的黄金时代,跌入到2012年之后的冰河世纪。

就如王小波《黄金时代》中的阴阳两界一样,银行人也在这新旧交替的大背景中,突然显得有些不知所措。

2012年,是银行业希望破灭的一年。

当年,商业银行税后利润增速接近腰斩(从39%降至21%),之后便一路下行,再不复前十年的辉煌。

银行成长的阴阳两界和过去市场中流传的“保八”真理密不可分。

从2005年开始,连续7年,每年的GDP增速目标都在8%,以至于“保八”理论流行一时:经济过热时,GDP增速8%即算达标,不必过高,以鼓励结构调整和节能降耗;经济低迷时,要确保GDP增速达到8%,不能更低,以扩大就业和维护社会稳定。

到了2012年人们奉行“保八”的真理被打破。

2012年3月,首次将GDP目标增速设定为7.5%。具体原因便是经济新旧动能的转变,高低风格的切换。经济从以前的粗狂型发展转变为精细化发展。

经济工作重点放到加快转变经济发展方式、切实提高经济发展质量和效益上来,以利于实现更长时期、更高水平、更好质量发展。

宏观经济的转向使银行告别了躺着赚钱的日子,当银行比企业还赚钱的时候,银行还能赚谁的钱?过去靠举债发展的经济进入了还债的艰难时刻,此时经济的发展正在进入了所谓的“L型”,所有人都勒紧裤腰带。

如果说2012年是传统银行业由盛转衰的分水岭的话,2015年,则是传统银行业最黑暗的一年。行业净利润增速降至2.43%的低点,不少大银行利润增速不到1%,全靠“少提拨备”维系正增长的体面。

当此时银行业迷失在十字路口的时候,一些经济上的巨变正在悄然上演。

一方面,传统产业因为技术的发展和需求的变化,导致产能过剩;

另一方面,2011年,中国人均GDP超过5000美元,并且社会中个人财富快速增长。

从国际经验来看,当一个国家和地区人均GDP超过5 000美元的时候,休闲消费就会进入快速增长的时期。正因为如此,中国动能转换表现很明显,2014年中国消费第一次超过投资,去年消费占GDP的比重高达76%,成为绝对的拉动力。

同时,微信红包、扫码支付新的应用场景的出现,唤起了人们的消费活力。2015年上半年,首批五家民营银行全部开业,八家个人征信机构纳入试点......在传统银行业步入最糟糕的阶段时,另一边却是百花齐放百家争鸣。

当时还在为自己错过互联网红利而努力开发APP的银行人似乎幡然醒悟,只是简单的将线下业务搬到线上还远远不够,银行业已经从卖方市场转向了买方市场。

一夜之间,银行同业们似乎都达成了一个共识:在经济收缩、存量竞争的时代,得银行零售者得天下。银行的经营理念,也转变为个人客户至上,以客户为中心。

而这,大概便是大家口中所说的市场下沉吧。

02 核心化的银行零售

商业的此消彼长间,战场也昨是今非,过去银行看不上的零售业务如今成为了人人争抢的香饽饽,真可谓C位出道。

虽然银行业刚刚经历了最黑暗的时代,但也许迎来了一个新的时代。

随着经济发展动能的转变,人们收入的增加,消费的崛起,市场下沉已经成为资本们的追逐新潮。

这也带给银行业的发展带来新机遇,类似“坚定不移推进零售转型”“加快零售业务数字化转型”等字眼频频出现在上市银行中报中。

东北地区一国有大行分行的零售业务负责人颇为感慨:

在零售业务这个岗位上,我已经干了十五年。最近几年眼见着它从边缘化的产品,迅速发展成在很多银行可以占半边天的业务。 

过去,只有对公业务才能用“大”字形容,现如今“大零售”一词在各个银行业的新闻中已经变得屡见不鲜。

这一感性的认知用数据表达也许会更加的直观真实:

以招商银行为例,其零售占比在各家银行中属于“第一梯队”,零售收入占比超过营收的半壁江山

2019年中报数据显示,其零售金融业务营业收入742.13亿元,同比增长20.38%,占其营业收入的57.38%,其中,零售净利息收入483.93亿元,同比增长28.86%,占零售营业收入的65.21%;零售非利息净收入258.20亿元,同比增长7.17%,占零售营业收入的34.79%,占其非利息净收入的57.67%。

另外,平安银行零售业务占比也在持续增加, 2019年上半年,平安银行零售业务营业收入385.96亿元、同比增长31.7%,在全行营业收入中占比为56.9%;零售业务净利润108.10亿元、同比增长19.1%,在全行净利润中占比为70.2%。

在消费成为我国经济第一驱动力和银行部分业务萎缩的情况下,零售业务成为银行新的增长点。

尽管如此,银行零售业务中有佼佼者,便会有存在隐患的同行。

与国有大行、股份制银行相比,上市城商行的“大零售”业务还有很大的提升空间。

虽然各大上市城商行们均在中报里提出发展“大零售”或零售转型战略,但却几乎“放弃”中收业务,并未将零售转型重点放在理财业务、代销报销、银行卡交易等,因此手续费及佣金收入占零售业务的比重极低。

据统计的18家上市城商行中,郑州银行上半年零售银行业务收入8.17亿元,同比下降23.79%;零售银行税前利润1.98亿元,同比下降49.10%。该行零售业务的利息净收入、手续费及佣金净收入分别下降21.99%、31.58%。

刚刚获得注资、新任管理层入驻的锦州银行上半年零售银行税前利润4.16亿元,同比下降29.6%;该行零售银行业务利息净收入、手续费及佣金净收入分别增减15.6%、7.3%。

走捷径,结果又把路走歪了。很多人简单的认为,银行零售业务的转型就是贷款规模的增长,所以在“大零售”时代,如果一味地喊口号而并未真正下沉到用户中,结果也许并不尽如人意。

在技术进步的今天,每个金融企业都在喊“科技为金融赋能”,但是银行零售业务与科技相结合还需要很长的路要走,这是所有银行人不得不面临的新挑战。

过去是银行等着客户上门的“人找钱”时代,如今是银行“打扫干净屋子再请客”的“找钱又找人”的时代。如何做到应用场景的落地,做到真正满足客户的需求,才是抢夺市场的核心。

所以银行零售业务的一个重要考虑点便是新应用场景的落地,同时转变过去的经营思维,用新的运营理念去推动“大零售”业务的增长。

“你看不到银行,银行却无处不在”这也许才是银行未来应该有的状态。

本文经授权发布,版权归原作者所有;内容为作者独立观点,不代表亿欧立场。如需转载请联系原作者。

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